重磅!房贷利率新政10月8日起实施 看看重庆房贷市场有啥变化？

　　8月25日，央行针对个人房贷专门发布了新政策，自2019年10月8日起，新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的LPR为定价基准加点形成。不过，由于新政策内容太多专业名词，所以对于很多市民来说，想要理解新政策还是比较困难，今天，我们希望能够用更加通俗易懂的语言，来解释下新政策的内容和其产生的影响。

　　1、什么是LPR?

　　我国原有的LPR集中报价和发布机制于2013年10月正式运行。

　　根据中国外汇交易中心官网介绍，贷款基础利率(Loan Prime Rate，简称LPR)是商业银行对其最优质客户执行的贷款利率，其他贷款利率可在此基础上加减点生成。

　　贷款基础利率的集中报价和发布机制是在报价行自主报出本行贷款基础利率的基础上，指定发布人对报价进行加权平均计算，形成报价行的贷款基础利率报价平均利率并对外予以公布。运行初期向社会公布1年期贷款基础利率。

　　全国银行间同业拆借中心为贷款基础利率的指定发布人。每个交易日根据各报价行的报价，剔除最高、最低各1家报价，对其余报价进行加权平均计算后，得出贷款基础利率报价平均利率，并于11:30对外发布。

　　截至2019年8月16日，1年期LPR已稳定在4.31%的位置上长达16个月之久。

　　按照央行最新口径，LPR已经更名。目前LPR的官方中文名是“贷款市场报价利率”。

　　2、政策背景

　　任何一条政策出台后，我们首先应该理解央行政策出台的背景到底是什么，为什么要出台这条政策。

　　中国人民银行有关负责人表示，个人住房贷款利率是贷款利率体系的组成部分，在改革完善贷款市场报价利率(LPR)形成机制过程中，个人住房贷款定价基准也需从贷款基准利率转换为LPR，以更好地发挥市场作用。

　　以上是官方的说法，我们可以简单地理解为，利率的形成不能一味靠政策引导控制，同时也需要市场化的参与，比如以前各大银行其实可以自己制定利率，不过由于银行担心利率太高了可能会失去客户，太低了可能会被认为是抢优质客户，所以最后都默认为以央行基准利率为标准，然后在这个基准利率上有所调整，最终的结果就是各大银行的贷款利率最终区别不大，不利于推进利率市场化。所以，才要出台新政策对LPR进行改革。

　　3、个人住房贷款利率最新定价办法是什么?

　　改革后，新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的LPR为定价基准加点形成。其中，LPR由贷款市场报价利率报价行报价计算形成。每笔贷款具体的加点数值由贷款银行按照全国和当地住房信贷政策要求，综合贷款风险状况，在发放贷款时与借款人协商约定。加点数值一旦确定，整个合同期限内都固定不变。

　　目前，LPR有1年期和5年期以上两个期限品种。具体来说，1年期贷款市场报价利率为4.25%，5年期以上贷款市场报价利率为4.85%。1年期以内、1年至5年期个人住房贷款利率基准，可由贷款银行在两个期限品种之间自主选择。

　　对于个人住房贷款利率的实行年限，新政明确，个人住房贷款利率重定价周期可由双方协商约定，最短为1年，最长为合同期限。借款人和贷款银行可根据自身利率风险承担和管理能力进行选择。每次利率重新定价时，定价基准调整为最近一个月相应期限的LPR。

　　纵观整个文件，其核心内容主要为：

　　（1）以前计算房贷利率，总是用“上浮”或“打折”来形容，上浮和打折对应的“官方指导价”就是人民银行的人民币贷款基准利率。不过，10月8日之后，这个“锚”就变成了贷款市场报价利率(LPR)，该利率是金融机构对其最优质的客户执行的贷款利率，而且是每月更新一次;

　　（2）借款人可以与银行业金融机构协商约定利率重定价周期，最短为1年，而利率重定价基准为最近一个月相应期限的贷款市场报价利率;

　　（3）首套房贷款利率不得低于LPR，二套房不得低于LPR+60个基点。照此计算，按8月20日5年期以上LPR为4.85%，即首套房利率不得低于4.85%;二套房贷利率不低于5.45%(约为4.85%上浮12%)，与现有房贷实际最低利率水平基本相当。在这个大原则基础上，具体加点情况取决于当地房地产调控需求以及银行的定价;

　　（4）各省市可“因城施政”，在国家统一的信贷政策基础上，根据当地房地产市场形势变化，确定辖区内首套和二套商业性个人住房贷款利率加点下限。

　　简单地说，如同购物一样，买卖商品价格随着市场供应量在时刻变动。贷款利率就是“钱”的价格，新政后银行的房贷价位也随行就市，不再是一个固定的数字。按照央行公告，改革之后房贷利率的计算方式就是在LPR上加点数值，由于每月都有一次变动的机会，因此日后再也没有“上浮”和“打折”的说法，因为利率数字每天都在变动。

　　这就意味着，新政策10月8日执行后，未来各省市的房贷利率可能会不太一致了，毕竟由于各个地区的经济发展情况不同，房地产市场也不一样，比如在经济发达城市和经济不发达城市买房，总价、首付和月供都不一样，如果还是执行同样的基准利率，肯定会有很大影响，比如在经济发达城市，地方政府和银行就可以根据本城市的实际情况来调控房贷利率，在买多套房的时候实行LPR基础上上浮，抑制投机者，而在经济不发达城市，则可以不上浮，通过更加优惠的购房条件吸引市民购房，促进市场健康发展。